Loi Gramm-Leach-Bliley

La loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA), également connue sous le nom de loi sur la modernisation des services financiers, a été adoptée par le 106e Congrès des États-Unis le 12 novembre 1999. Cette loi a considérablement modifié le paysage des services financiers aux États-Unis.

La loi régit la manière dont les institutions financières traitent les informations privées des individus.

L’objectif principal de la loi Gramm-Leach-Bliley est d’améliorer la protection de la vie privée des consommateurs en réglementant la collecte et la divulgation d’informations personnelles non publiques par les institutions financières.

La loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA) s’applique aux organisations qui offrent aux consommateurs des produits ou des services financiers, tels que des prêts, des conseils financiers ou d’investissement, ou des assurances. Les institutions financières couvertes par la GLBA comprennent les banques, les coopératives de crédit, les entreprises d’investissement, les compagnies d’assurance et d’autres entités engagées dans la fourniture de produits et de services financiers. La loi fixe également des règles concernant la manière dont les établissements d’enseignement supérieur collectent, conservent et utilisent les dossiers financiers des étudiants (par exemple, les dossiers relatifs aux paiements des frais de scolarité ou aux aides financières).

Comment et pourquoi la loi Gramm-Leach-Bliley a-t-elle été créée ?

La loi Gramm-Leach-Bliley a été créée en réponse à l’évolution des tendances et des pratiques dans le secteur financier à la fin du XXe siècle. Historiquement, il existait une séparation stricte entre les activités bancaires, les valeurs mobilières et les assurances aux États-Unis.

Toutefois, à mesure que le secteur financier évoluait, les institutions ont voulu s’engager dans un éventail plus large d’activités. Si de nombreuses forces ont conduit à l’adoption de la loi Gramm-Leach-Bliley, deux catalyseurs sont généralement cités : la fusion entre la Citibank et Travelers Group et un scandale lié à un catalogue Victoria’s Secret.

La fusion entre Citicorp et la compagnie d’assurance Travelers Group en 1998 a constitué un défi direct aux réglementations de l’époque. La loi Glass-Steagall de 1933 interdisait aux banques d’offrir des services d’investissement, de banque commerciale et d’assurance. Cependant, la fusion Citicorp-Travelers Group a profité d’une faille dans la loi sur les holdings bancaires, qui donnait aux entreprises jusqu’à cinq ans pour céder les actifs interdits acquis lors de fusions.

Citigroup, qui avait fait pression pour que les lois existantes soient modifiées, a fait le pari qu’elle pourrait faire changer les lois à temps pour conserver l’activité d’assurance. C’est ce qui s’est passé, puisque la loi Gramm-Leach-Bliley a été adoptée l’année suivante.

Le rôle de Victoria’s Secret dans l’adoption de la loi Gramm-Leach-Bliley est lié à l’utilisation qu’elle fait des informations relatives à ses clients. Lorsqu’il a été révélé que le catalogue Victoria’s Secret partageait des informations sur les clients avec des tiers sans leur consentement, le public s’est indigné et a exigé de meilleures protections de la vie privée. Cela a conduit à l’inclusion de la règle de protection de la vie privée dans la loi Gramm-Leach-Bliley.

Ce projet de loi a suivi le processus législatif, y compris les auditions en commission et les débats à la fois à la Chambre des représentants et au Sénat. Il a été adopté par le Congrès, avec un soutien bipartisan, et promulgué par le président Bill Clinton.

Changements provoqués par la loi Gramm-Leach-Bliley

La loi Gramm-Leach-Bliley a entraîné des changements importants dans le secteur des services financiers aux États-Unis, notamment les suivants :

Protections de la vie privée des consommateurs

La loi Gramm-Leach-Bliley répond aux préoccupations des consommateurs en matière de confidentialité des informations liées à l’intégration des services financiers. Elle comprend des dispositions visant à réglementer le traitement des informations personnelles non publiques (NPI) et à fournir des protections contre l’utilisation abusive des données des consommateurs.

Une concurrence accrue

En permettant aux institutions financières de vendre plusieurs types de produits et de services, la loi Gramm-Leach-Bliley a renforcé la concurrence, offrant ainsi un plus grand choix aux consommateurs.

Des dispositions relatives au faux-semblant

La loi Gramm-Leach-Bliley aborde la question du faux-semblant et interdit aux institutions financières d’obtenir des informations financières sur les consommateurs sous de faux prétextes.

Une surveillance réglementaire

Le respect de la loi Gramm-Leach-Bliley est contrôlé par un certain nombre d’organismes de réglementation en fonction du type d’institution (par exemple, les banques et les institutions d’épargne). Ces organismes comprennent la Federal Trade Commission (FTC), le Federal Reserve Board, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Les autorités d’assurance des États et d’autres agences fédérales de régulation, telles que la Securities and Exchange Commission (SEC), veillent également à l’application de la loi.

Des mesures de protection des informations relatives aux clients

La règle de sécurité de la loi Gramm-Leach-Bliley impose aux institutions financières de mettre en place des systèmes et des procédures pour protéger la confidentialité des informations personnelles des consommateurs.

Des changements structurels

La loi Gramm-Leach-Bliley a fait tomber les barrières qui séparaient les activités bancaires, les valeurs mobilières et les assurances. Cette modification du cadre structurel de l’industrie financière permet à un holding bancaire de devenir un holding financier et d’offrir une gamme plus large de services en intégrant les fonctions traditionnellement séparées des services d’investissement, de banque commerciale et d’assurance.

La loi Gramm-Leach-Bliley et la confidentialité

La loi Gramm-Leach-Bliley reflète les préoccupations concernant la sensibilité des informations financières personnelles. La règle de confidentialité (Privacy Rule) fournit des indications claires sur ce que les organisations doivent faire pour protéger les informations personnelles non publiques. Les éléments clés de la règle de confidentialité de la loi Gramm-Leach-Bliley sont les suivants :

Pour se conformer à la loi Gramm-Leach-Bliley, les institutions financières doivent :

• Informer les consommateurs de leurs politiques et pratiques en matière de protection de la vie privée.
• Fournir aux clients une note d’information sur la protection de la vie privée au moment de l’établissement de la relation et chaque année par la suite.
• Expliquer le type d’informations collectées et la manière dont elles sont partagées, utilisées et protégées.
• Donner aux clients le droit de refuser que leurs informations soient partagées avec des tiers non affiliés.

La loi Gramm-Leach-Bliley autorise certaines exceptions à ces règles. Par exemple, des informations peuvent être partagées avec des tiers non affiliés afin de traiter une transaction demandée par un client ou de maintenir ou d’assurer le service de son compte.

Qu’est-ce que la règle des protections (Safeguards Rule) ?

La loi Gramm-Leach-Bliley exige que les institutions financières mettent en œuvre des mesures de protection pour assurer la sécurité et la confidentialité des informations relatives aux clients contre tout accès non autorisé. Ces mesures doivent inclure l’élaboration et la mise en œuvre de programmes écrits de sécurité de l’information.

Les exigences supplémentaires de la règle des protections de la loi Gramm-Leach-Bliley sont les suivantes :

Les institutions financières doivent :

• Concevoir et mettre en œuvre des mesures de protection pour contrôler les risques identifiés, ainsi que surveiller et tester régulièrement l’efficacité des mesures de protection.
• Désigner une personne ou une équipe chargée de superviser le programme de sécurité de l’information afin d’assurer les protections requises.
• S’assurer que tous les fournisseurs de services ont mis en place et sont en mesure de maintenir des mesures de protection appropriées pour les informations relatives aux clients.
• Évaluer et adapter les programmes de sécurité de l’information en fonction des résultats des tests et des contrôles, des changements dans les opérations ou de tout autre changement susceptible de mettre en péril la sécurité des informations relatives aux clients.
• Identifier et évaluer les risques internes et externes raisonnablement prévisibles dans chaque domaine d’activité pertinent où les informations relatives aux clients pourraient faire l’objet d’un accès ou d’une utilisation non autorisés.

Qu’est-ce que la protection contre les faux-semblants ?

Dans le contexte des services financiers, le faux-semblant implique l’acquisition d’informations financières personnelles sous de faux prétextes. La loi Gramm-Leach-Bliley s’attaque à ce problème en le rendant illégal. La loi Gramm-Leach-Bliley cherche à atteindre cet objectif par les moyens suivants :

Interdiction des faux-semblants

En plus de rendre illégale toute tentative d’accès à des informations personnelles par le biais d’un prétexte, la loi Gramm-Leach-Bliley met explicitement en cause les tentatives d’obtenir des consommateurs de la part d’institutions financières. Les dispositions à cet égard prévoient notamment qu’il est illégal pour quiconque d’utiliser des déclarations ou des documents faux, fictifs ou frauduleux pour obtenir des informations sur un client auprès d’une institution financière ou directement auprès d’un client d’une institution financière.

Exigences en matière d’éducation

La loi Gramm-Leach-Bliley exige des institutions financières qu’elles dispensent une formation à leurs employés afin de leur expliquer pourquoi il est important de protéger les informations relatives aux clients, comment reconnaître et prévenir les tentatives d’extorsion et comment se conformer à la loi.

Sensibilisation des consommateurs

La loi Gramm-Leach-Bliley encourage les institutions financières à fournir des ressources pour sensibiliser les consommateurs aux risques du faux-semblant.

La loi Gramm-Leach-Bliley et l’usure

La loi Gramm-Leach-Bliley et les lois sur l’usure ont toutes deux été adoptées dans le but de codifier les protections des consommateurs contre les pratiques néfastes ou compromettantes dans le secteur des services financiers. Toutefois, elles portent sur des domaines différents de la protection des consommateurs.

Pourquoi donner la priorité au respect de la loi Gramm-Leach-Bliley ?

Les institutions financières qui ne respectent pas la loi Gramm-Leach-Bliley s’exposent à de lourdes sanctions et amendes. Les sanctions pour non-conformité sont les suivantes :

• Les institutions financières en violation sont passibles d’une amende de 100 000 dollars pour chaque violation.
• Les responsables reconnus coupables de violation sont passibles d’une amende de 10 000 dollars par violation et d’une peine d’emprisonnement pouvant aller jusqu’à 5 ans.

Outre le fait d’éviter les sanctions, le respect de la loi Gramm-Leach-Bliley offre aux institutions financières d’autres avantages, notamment les suivants :

L’avantage concurrentiel

Les institutions financières qui donnent la priorité au respect de la loi Gramm-Leach-Bliley peuvent bénéficier d’un avantage concurrentiel en affichant leur engagement à servir au mieux les intérêts de leurs clients et à assurer la confidentialité et la sécurité de leurs informations personnelles. Les clients ont tendance à choisir de travailler avec des institutions financières qui, selon eux, accordent la priorité à la sécurité et à la protection de la vie privée et investissent dans ce domaine.

Protection de la vie privée des consommateurs

Donner la priorité au respect de la loi Gramm-Leach-Bliley garantit que les institutions financières disposent de mesures appropriées pour répondre aux attentes en matière de protection des données sensibles des clients. Elle permet également aux clients de contrôler l’utilisation de leurs informations personnelles.

Les exigences en matière de notification aux clients

En vertu de la loi Gramm-Leach-Bliley, les institutions financières doivent signaler à la FTC toute violation de la sécurité ou de la confidentialité dans les 30 jours suivant la découverte de l’incident et en informer les clients concernés. Bien qu’aucune organisation ne souhaite partager de mauvaises nouvelles, la transparence permet de répondre aux préoccupations des consommateurs et de maintenir leur confiance.

Une sécurité renforcée

La règle de protections de la loi Gramm-Leach-Bliley fournit aux institutions financières des lignes directrices pour l’élaboration, la mise en œuvre et le maintien de programmes complets de sécurité de l’information afin de protéger les informations des clients contre les accès et les utilisations non autorisés. En donnant la priorité à la conformité, on s’assure que les systèmes de sécurité, les processus et le personnel les plus efficaces sont en place.

Cela permet non seulement de répondre aux exigences, mais aussi de réduire les cyberrisques, notamment les violations de données, les ransomwares et les menaces persistantes avancées qui ciblent les institutions financières.

Une surveillance réglementaire

Toutes les institutions financières sont régulièrement soumises à des examens par les autorités de régulation. Le respect des règles établies par la loi Gramm-Leach-Bliley prépare les institutions financières à ces examens, en garantissant qu’elles sont bien préparées à l’examen réglementaire et en réduisant le risque d’actions réglementaires en cas de non-conformité.

La gestion des risques

La conformité à la loi Gramm-Leach-Bliley est un élément essentiel du plan de gestion des risques de toute institution financière. Grâce au processus de mise en conformité et de maintien de la conformité, les institutions financières peuvent identifier et atténuer les risques liés au traitement des informations sur les clients. Cela réduit considérablement la probabilité de risques juridiques et de réputation liés au non-respect de la loi.

La confiance et la réputation

Les dispositions de la loi Gramm-Leach-Bliley contribuent à susciter la confiance des consommateurs, ce qui est essentiel pour les organismes de services financiers. Le respect de cette loi améliore la réputation des organisations en démontrant leur engagement à protéger la vie privée des consommateurs.

La loi Gramm-Leach-Bliley propose une approche globale pour garantir la sécurité et la confidentialité des informations sur les clients, malgré les défis liés à un paysage financier de plus en plus complexe, centré sur les données et axé sur l’information. Prendre des mesures pour protéger les NPI et se conformer à la loi Gramm-Leach-Bliley permet non seulement d’éviter les problèmes liés au non-respect de la loi, mais aussi d’améliorer la sécurité globale des données et la protection de la vie privée.